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罗兰贝格消费金融开启零售生态消费新纪元

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来源: 作者: 2019-04-17 13:07:50

本月,管理咨询公司罗兰贝格发布报告《消费金融:开启零售生态消费新纪元》。消费金融是指为居民个人或家庭提供以生活消费为目的的小额、短时间借贷融资服务。据罗兰贝格测算,除房贷外的一般性消费金融贷款余额在2015年已接近5万亿元,预计未来5年的年复合增长率保持在26%以上,2020年将突破15万亿元,整体范围翻三倍。

自2009年国务院开启消费金融市场改革以来,中国消费金融市场出现多元业态,呈现千帆竞渡、百花争鸣的景象。从发起机构的角度来看,中国消费金融市场参与者主要包括3类:金融系、产业系和电商系。

金融系:低成本资金、成熟风控体系为金融系发展保驾护航。以中银、北银、锦程、捷信为代表的金融系消费金融公司是2009年中国开放消费金融牌照后的第一批先行者。金融系按照发起人背景,主要包括商业银行和非银行金融机构。

产业系:金融产品嫁接消费场景,按需求打造产品。由传统产业企业作为主要出资人之一建立的消费金融公司于2014年左右陆续兴起,海尔、苏宁、马上消费金融公司是其代表。产业系公司开展消费金融业务,一部分公司将重心确立为金融业务带动主营业务,通过提供分期贷款来刺激消费需求,实现新的事迹增长点;另一部分公司通过主营业务培育金融业务,在拓展金融业务的决策方面较为大胆。

电商系:大数据、用户转化等互联网能力助推电商系进入发展快车道。以蚂蚁金服、京东为代表的电商系消费金融服务企业,依托本身的互联网平台,面向自营商品及开放电商平台商户的商品,提供分期购物及小额消费贷款服务。电商系企业以增加客户流量、实现销售增长为主要目的,同时培育金融业务发展,开辟新的收入增长模式。

罗兰贝格判断,消费金融风口时代已到来,理由以下:

消费升级,逐渐释放消费金融需求。中国城镇居民家庭人均可支配收入持续增长,2015年,恩格尔系数已降至30.6%,消费需求从生存型消费转向发展型、享受型消费。

消费人口结构变化,超前消费观念进一步成为潮流。80、90后日趋成为劳动和消费的主力人群,这1变化对消费格局的深刻影响逐步显现。

中国消费信贷渗透率低,消费金融开启万亿级蓝海市场。中国的消费金融发展仍处在起步阶段,消费信贷占总消费支出的比例仅为20%,低于韩国的41%和美国的28%。截至2015年,中国消费金融市场规模占GDP比重仅为美国的1/3,未来上升空间巨大。

国务院和银监会支持政策持续出台,为消费金融发展创造良好环境。2014年,国务院印发《关于促进旅游业改革发展的若干意见》和《关于加快发展体育产业促进体育消费的若干意见》。2015年《政府工作报告》屡次从不同角度强调了发展居民消费的重要性。2009年,银监会颁布《消费金融公司试点管理办法》,拉开了消费金融领域市场改革的序幕。2016年,央行、银监会联合印发《关于加大对新消费领域金融支持的指点意见》,进一步推动消费金融的发展。

发展消费金融业务对零售企业的好处是不言而喻的。消费金融可刺激需求和增进消费,助零售业务扩充范围;金融作为增值服务,有助于增加客户粘性,使其留存在生态圈内,增强总体竞争力;金融业务是零售业务新的利润增长点。同时,零售企业展开消费金融业务具有消费场景入口、海量的客户基础、全方位的用户数据、对全渠道的掌控力四大优势。

那零售企业到底该如何展开消费金融业务呢?罗兰贝格在报告中给出了3条路径选择:

建立金融能力:具体包括需求调研和明确定位,数据积累和运用,金融专业能力积累。

与金融机构展开合作:罗兰贝格认为,为快速搭建消费金融业务,零售企业与银行等金融机构展开合作是必然选择。通过鉴戒学习银行积累的专业经验,零售企业可以快速弥补自己在金融能力和经验方面的空白和短板,再结合零售企业的客户、渠道、场景优势,可共同迅速推进业务开展。

及时公道布局:在金融业务的经验和合作的基础上,零售企业要积极布局,但需要考虑合理性,结合综合斟酌战略路径、业务需求、申请的可行性等因素。

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