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数字科技金融的三层进阶数字化共享化智慧化则

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来源: 作者: 2019-02-13 22:42:50

新银行于2016年6月由新希望集团、小米、红旗连锁等股东发起设立,是全国第七家持牌成立的民营银行,也是继微众银行、商银行之后,国内第三家互联银行。

在十多家民营银行中,新银行的差异化身份定位是“普惠补位者”,发展战略是“数字普惠,万能连接”,其意为做万能连接器、适配器,为广泛的互联金融机构提供服务。

在4月18日“共享科技的力量”乐信2018合作伙伴大会上,新银行行长赵卫星指出,数字化是实现普惠金融的关键,新银行和众多合作伙伴拥有共通的互联基因,双方以金融科技手段共同为客户创造价值,打造开放的金融生态平台。

新银行目前自推贷款业务(如好人贷)、贷银行存管等业务,形成差异化策略和竞争业态。“新银行通过数字化科技,服务了大量C端用户,以及介于B端小微企业和C端之间的客户。”

赵卫星披露,新银行2017年服务普惠人群1000多万,累积发放贷款390亿,在管资产规模260亿,“覆盖1080万普惠客群、件均3000元,是新银行普惠金融战略下累积的客群和存量。”2018年,服务用户预计将超过3000万,在管资产规模超过500亿。

从市场声音和经营业绩来看,除了阿里的商银行和腾讯的微众银行,新银行是第二批新设立民营银行中业务速度最快的民营银行,科技属性也更为性感。

数字科技三层进阶:数字化→共享化→智慧化虽然并未直接触达场景,但新银行通过与金融科技公司合作,做到了连接了消费场景,从而大幅提升了普惠业务的效率和服务质量。赵卫星指出,银行与金融科技公司合作是大势所趋,除了嫁接场景,还可以在数字化、智慧金融等领域开展更多的合作。

在数字科技中,金融业是最需要数字化的领域。区块链技术、智能风控、机器学习等,最基础、最底层的部分都来自于“数字科技”。赵卫星认为,从移动支付到智能理财再到大数据、区块链应用,都是数字化金融不同阶段的差异化的发展。而长远来看,数字科技可以分为以下三个阶段:

1.0阶段-金融产品和服务提高效率的数字化。这是当前已经实现了的金融产品和服务的数字化,尤其是以银行为代表的金融机构,通过支付、理财、资管等产品形态已经对不同客群的细分化、多元化管理。

赵卫星指出,“这具体体现在:1)扁平化的组织架构,可以灵活调整运营模式;2)多元化的人才结构,实现跨界融合与开拓创新;3)分布式的系统架构,确保批量任务的执行;4)通过大数据风控系统,持续迭代优化策略。”

2.0阶段-数字能力的共享化。“在这个阶段,我们思考的是如何分享各自的能力,实现共接——这是我们目前正在做的重要布局。”赵卫星指出。

在互联新金融及同业竞争中,商业银行的数字化转型迫在眉睫:将线下业务转移至线上,并实现从对公业务向零售业务转型。商业银行点多、品牌优势强,但同时批量获客难、批核效率低、系统架构成本高、大数据风控能力差。

而自带流量的场景平台的优势在于用户和数据,但在面对平台用户金融需求的持续增长时,如何进行合规化改造,降低系统的构架成本,提高金融风控能力,是急需解决的问题。

传统金融机构和金融科技公司如何分享各自的能力、实现共赢,也是双方都需要思考的问题。因此,新银行确立了通过“万能连接”的方式,在科技、风控、支付、营销各环节,助力各方机构共享“数字金融红利”的整体战略。赵卫星指出,“新银行已建设了一个开放式平台,从客户层、帐户层、数据层进行合作开放——这是对数字金融2.0阶段的重要布局。”

3.0阶段-金融服务智慧化。赵卫星认为,金融产品和服务的最终形态,就像电影《头号玩家》中所展现的智能化场景,“未来,可能我们通过一个特定的眼镜就能服务用户生活消费、生产经营的所有需求。这个智慧化趋势发展的速度将会非常快,成为服务于未来的智能金融。

智慧化进阶需要不同层次的探索,赵卫星将其归结为3个探索时期:1)探索期,尝试智能风控以及大数据风控环节的尝试,实现用户快速甄别,秒速批核。2)应用期,智能客服、智能投顾、智能信贷、智能营销、智能定价等一系列方式都能尝试投入使用。3)最终实现让普惠金融走向更多平凡人,为用户提供高效、精准、便捷的金融服务。

身份定位:后端化趋势中,金融机构必须跳到前台吗?诚然,与其他互联银行背后有着庞大的流量平台不同,新银行并未真正意义上“把控场景”,而是通过与众多金融科技公司的合作,实现“链接场景”。

就像一场日久的暗恋

以前,“金融机构过多地把自己跳到前台,就是经常说的‘产品超市’;但20多年银行业经验让我重新反思——这个认识是错的。我们需要思考一个问题,用户真正喜欢的到底是金融产品本身,还是金融产品背后用户的需求?”

因此,新银行的身份定位是——围绕用户真正需求的点,“在背后服务于这个点,这是携手共赢战略中最重要的部分。”赵卫星指出。

目前,新银行完成了在智慧化趋势中的一系列开发研究,“当然尚未进行商业化,我们希望有更多的场景、更多的合作伙伴对接,来实现商业化的部分,并探索更多实现金融科技的可能性。”

进一步,赵卫星指出,“通过数字科技践行普惠金融,其中最为重要的环节是数字化。而我们之前对大数据的认识可能是片面的。例如,新银行不仅是处理数字的银行,同时也能产生大量数据。”

“任何一个客户的任一行为,一旦被你记录那么你就是产生数字的公司,例如用户填写申请环节时的速度和频率、移动终端的位置等等,都是银行形成数据的核心环节。这些数据在风控、营销等都有非常多的商用价值。填写速率的快慢是用户某个性格特征的表现,这个性格特征项下完全有非常多的商用部分。”赵卫星解释说。

【延伸阅读】新银行李秀生:第三次金融业信息技术革新

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